车险相关知识分享海报素材,车险知识普及

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1. 保证续保的百万医疗险，我们到底该不该买？

保证续保的百万医疗险，我们到底该不该买？

要看清楚是否真正的续保。

如写进合同“保障续保”，那么值得买。

保证续保是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

连续投保其含义为保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。

在投保人接受费率调整的前提下，保险人方可为投保人办理连续投保手续。

“连续投保”和“保证续保”有着本质的差别。

百万医疗产品作为低保费高杠杆的消费险产品，在健康险中是备受关注的网红级产品，各大保险公司都竞相退出此类产品，同时在支付宝等在线保险销售平台上，百万医疗产品的销量一直名列前茅，绝大多数的消费者都因为其低额的保费和超高的理赔额而选择购买。

但据笔者统计，目前没有任何一款百万医疗产品是真正承诺可以保证续保的，保证续保的时间最长也就6年，而且还是在该产品在售的情况下才能保证续保，但这样的产品最终能否一直在售，没有哪家保险企业能打保票，原因很简单，一是银保监会不会允许有这样的产品上市，二是保险公司也不会承担巨大的偿付压力而让这样的产品无条件保证续保。

但对于我们普通消费者而言，这样的产品哪怕是短期续保，也是十分划算的，超低的费用换来的是一旦遭遇大病，可以获得足够的医疗费用保障，这样高性价比的保险产品有什么理由不给自己来一份呢。

‌保险是富人实现杀贫济富的温柔杀器！保险的主要功能是转嫁风险，为什么富人喜欢买保险？就是要把富人的风险转嫁给穷人和中产阶级。以重疾险为例，在没有保险的情况下，富人生了重病，想去哪看就去哪看，想找谁看就找谁看，想怎么看就怎么看。穷人呢？倾家荡产也看不起病或者花了钱也不一定能把病看好，所以有很多人就直接放弃治疗了，这样虽然命保不住了， 起码还能把有限的财产留给后代享用。有了保险以后呢，对于富人来说，买保险的钱可能还不够一辆车的油钱，万一生了大病实际上等于赚了钱了。而穷人呢？看似给穷人带来了一点希望，其实是变相的把穷人想留给后代的钱给花出去了，等到真的生了病，这也不能报，那也不能报，最后还是倾家荡产，而命也不一定保得住，真的是人财两空了！

我来回答你的问题。首先，银保监会明确规定，消费型的意外险，医疗险都是不保证续保的，这是红线，是不能逾越的。那为什么有的保单写明保证续保3年或者2年，这其实在打一个擦边球。银保监会也是在睁一只眼闭一只眼，毕竟这些公司也没有保证续保，一辈子。因此，没有什么消费型的保险是保证续保的。

另外，市面上有很多得百万医疗，但基本上都是有免赔额的。为什么要设置免赔额呢，无非是通过精算降低理赔概率，这也无可厚非，大家想想，尤其是那些免赔额高的，比如1万，甚至两万的保险只要2-300，甚至更低。

免赔额是什么意思呢，就是无论是农保还是社保在赔付过后以后，然后自己再承担免赔额的费用，然后，保险公司再启动理赔。所以为什么是免赔额1万，或者两万，大家想一想，再我们的社保理赔过后，然后在自己支付免赔额后，那一定是一个相对支出较大的病。因为，一般的小毛病，是启动不了保险公司理赔的。

有的人说，怎么算来，保险公司是包赚不赔的。我们得客观的分析这个问题。在某一个理赔客户身上，保险公司是必赔不赚的，大家想想是不是这个道理，就那点保费，只要一旦发生理赔根本是不够的。但从总的基数来看，如果保费基数不够大，那么这个理赔早晚要见底，对于其他人是不公平的。其他人到最后发生理赔就会出现前没了的尴尬。所以设置一个合理的理赔门槛是这个产品精算的魅力，也是存在的基础。

当然了，有人说，有没有百万医疗没有免赔额的额，我想跟你们说，一定有，我就知道一家公司，出于不必要的麻烦，我就不透露哪家产品。

举个例子，一个30岁的10000免赔的，大概在300左右，那免赔再缩到一半，5000免赔的，就要500左右。那没有免赔的，就是大概在1000左右。所以大家看看，没有免赔的当然在价格上面没有优势。但是他的作用也是明显的。就是不用客户承担任何费用。

上面讲了这么多，百万医疗有没有用，当然有，他是一种补充，是一种雪中送炭。不管是多少免赔的，毕竟大家也知道社保的力量是有限的，而现在什么爱心筹，等等，几乎就是个笑话根本凑不到

我就问下，为什么我们用最简单的每年才几百块的费用，换来未来一个号的医疗体验也不愿意，却非要和未来来赌，甚至出卖自己的尊严去跪地求人，去爱心筹，你们的脑子在哪里。

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